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  Rincón del Consumidor – Capacidad Financiera

El Centro para la Inclusión Financiera define la capacidad financiera como “La combinación de conocimientos, habilidades, actitudes y comportamientos que en última instancia se traducen en decisiones financieras acertadas y el uso adecuado de los servicios financieros”.

Los consumidores, los grupos de defensa de la comunidad y las agencias gubernamentales están de acuerdo en que la educación financiera provee a las personas recursos valiosos para ayudarles a tomar decisiones que afectarán su futuro de una manera positiva.

A nivel del consumidor el incentivo es claro: no saber cómo manejar su dinero le traerá consecuencias a largo plazo. Presupuesto, planes de ahorro, inversiones, compra de una casa o un coche, conseguir un préstamo de estudiante e incluso encontrar un empleo se beneficiarán de su compromiso con el aprendizaje acerca de hacer que el dinero trabaje para usted.


Audio Podcast sobre Estudio de Capacidad Financiera por FINRA (Financial Industry Regulatory Authority)

audioLos estadounidenses están esforzándose, pero los que tienen mayor capacidad financiera (que mide no sólo los conocimientos y actitudes, sino también comportamientos y habilidades reales) están mejor preparados para el futuro y con más probabilidades de evitar errores costosos.

http://www.finra.org/investors/smartinvesting/gettingstarted/podcasts/moneymanagement/p123190

Nota *** Se puede tomar un momento para el podcast para empezar después de hacer clic en “Escuchar”, dependiendo del tamaño del podcast y la velocidad de su conexión. Por favor, sea paciente mientras se carga.


La Importancia de la Administración Personal Financierawallet with coin

La planificación de su futuro financiero es una de las cosas más importantes que usted puede hacer. Cada aspecto exitoso de su vida requiere de planificación, ya sea que esté planeando un fin de semana, o la planificación de un proyecto de mejoras para el hogar que dure un año. La planificación personal financiera podría ser uno de los aspectos más importantes ya que por medio de éste puede asegurar su futuro y el de sus seres queridos. Esta planificación no debe tomarse a la ligera; hay muchos aspectos diferentes que deben ser examinados. Sus finanzas deben estar balanceadas teniendo en cuenta las metas a corto plazo y largo plazo.

En esta página se encuentran los pasos más importantes que debe tener en cuenta para la planificación de su futuro financiero, la importancia de la creación de un presupuesto mensual, por qué debe ahorrar y mucho más.


¿Por Qué Usted Debe Incluir una Estrategia de Ahorro en Su Presupuesto?

Siempre es bueno tener dinero extra guardado en alguna parte, en caso de que lo necesite. Uno nunca sabe cuándo su coche requerirá reparaciones, podría tener problemas médicos que el seguro médico no cubre en su totalidad, su casa necesita arreglos, o tiene una emergencia familiar donde usted tiene que volar a otro estado. La mayoría de la gente pone esta clase de cosas en sus tarjetas de crédito y luego paga el mínimo mensual cuando llegan las facturas.

Sin embargo, incluso si usted es diligente en el pago de sus facturas cada mes, usted va a terminar pagando hasta tres veces más de lo que lo haría si hubiera pagado en efectivo una vez calcula el interés que ha pagado. También hay muchas personas que se exceden con sus tarjetas de crédito y se endeudan más allá de sus posibilidades cuando no las pagan en su totalidad cada mes. Usted estará realmente mejor teniendo un “fondo de emergencia” destinado a ese tipo de gastos en lugar de confiar en las tarjetas de crédito para hacerlos.


Implementando un Fondo de Emergencias

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La planificación financiera no es algo que la mayoría de la gente hace bien de inmediato. Guardar dinero en un fondo se emergencias ayuda a establecer el hábito del ahorro. Si usted aún no ha comenzado un fondo de emergencia empezar poco a poco le ayudará a iniciar el proceso. No se obsesione con la cantidad con la cual usted está contribuyendo o lo que usted puede contribuir. Por el contrario enfóquese en la acción misma de ahorrar.

Para la mayoría de la gente tomará algún tiempo que su cuenta alcance el nivel que necesita. Esto es normal y de esperarse. Una vez que abra su cuenta separada para emergencias, autorice depósitos automáticos de cada cheque de salario a esta cuenta. Sea creativo si usted está teniendo dificultades para obtener el dinero extra para empezar a ahorrar.

Considere la posibilidad de fuentes alternativas de financiación para empezar. Por ejemplo, tener una venta de garaje o consignar ropa y usar los fondos para poner en marcha su fondo de emergencia.


Los Retos de Ahorrar Dinero: Réditos Muy Bajos y una Economía en Recuperación Lenta

¿Por qué tantas personas optan por el gasto en lugar de ahorrar? Hay un número de razones que explican este fenómeno:

  • Una cultura de consumismo y gratificación instantánea
  • Réditos muy bajos en las cuentas de ahorro
  • Economía en lenta recuperación
  • La carga de las deudas y la pérdida de ingresos

Independientemente de la incertidumbre de nuestros actuales problemas económicos, el ahorro de dinero es y será siempre una forma segura y confiable de proteger su futuro y proporcionar sostenimiento para usted y su familia. Una de las grandes ventajas de nuestro sistema financiero en los Estados Unidos es que sus ahorros están garantizados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hasta por $ 250,000.00 por depositante y por banco en caso de quiebra de un banco o una crisis financiera.


Presupuestando y Pagándose Usted Primero

El presupuesto y el manejo de su dinero se pueden hacer desde el simple método de poner dinero en sobres hasta el uso sofisticado de aplicaciones para teléfonos inteligentes, donde se puede realizar un seguimiento de sus gastos minuto a minuto. En la siguiente sección hemos incluido una plantilla de presupuesto y una serie de recursos para las personas que desean administrar su dinero de manera más eficiente.

El factor más importante para lograr el objetivo de mejorar su relación con el dinero es USTED. Si usted ha tomado una decisión y está dispuesto a hacer pequeños cambios la recompensa será casi inmediata.

Hay que hacerse una pregunta importante – pregúntese si su dinero está trabajando para usted o para otra persona. La respuesta puede ser difícil de aceptar, pero es uno de esos momentos que pueden potenciarlo a usted y hacer que tome una dirección diferente.


Cómo Hacer un Presupuesto

¿No tiene idea a dónde va su dinero cada mes? ¿Le gustaría poder ahorrar más? Un presupuesto o plan de gastos puede ayudarle a poner sus finanzas en la dirección correcta. Para crear uno, siga estos sencillos pasos.


Aquí está una Lista de Consejos para las Familias Que Buscan Formas de Ahorrar:

  1. Crear un presupuesto para tomar control de su dinero.
  2. Establezca un plan con metas claras para sus ahorros y asegúrese de que el resto de la familia está de acuerdo con ese plan.
  3. Ahorre al no gastar en exceso y siempre pregúntese si los artículos que usted está a punto de comprar son una “necesidad” o simplemente un “gusto” para tener.
  4. Utilice la Internet para investigar sobre precios y promociones antes de hacer sus compras.
  5. Busque opciones gratis de entretenimiento.
  6. Dedique unas horas de su tiempo para aprender sobre importantes temas financieros como retiro, seguros, ahorros e inversiones, la protección del consumidor y el manejo de su dinero.

Entendiendo la Regla del 72

La regla del 72 es una manera de estimar cuánto tiempo tomará que su dinero se duplique (la tasa de crecimiento) con una tasa de interés de (X). Esta es la fórmula:

Años para duplicar su dinero = 72 dividido por la tasa de Interés de sus ahorros

Esto es útil para cálculos financieros y la comprensión de la naturaleza del interés compuesto.


Consejos para el Manejo de Deudas

El evitar las deudas innecesarias debe ser una de sus estrategias básicas en el manejo de su dinero, teniendo en cuenta que el significado de “innecesaria” puede variar de persona a persona dependiendo de sus valores y preferencias. Si la compra de un coche nuevo es más importante para usted que ahorrar para la universidad, conseguir un préstamo de coche en su manera de pensar será “deuda buena” en vez de una obligación financiera adicional no indispensable.

El manejo del dinero y de la deuda no debe ser visto como una cuestión moral, porque la gente tiende a evitar la sensación de “que están haciendo algo malo” por las decisiones que toman y por lo tanto esperan en lugar de tomar las medidas necesarias.

Haga una lista de todas sus deudas, incluyendo los préstamos estudiantiles y personales, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y tarjetas de tiendas. Averigüe la tasa de interés que está pagando en ellas, utilice una calculadora para averiguar cuánto tiempo se tardará en pagar y cuánto va a ahorrar si las paga de manera más agresiva. Pague su deuda con la tasa de interés más alta primero y evite endeudarse aún más.

Ejemplo de una Tabla de Pagos


Manejo de Deudas y Consejos de Reducción De Deudas de TransUnion

El manejo o reducción de sus deudas no tiene por qué ser doloroso. Sus beneficios son enormes y la reducción de la cantidad de deuda que usted tiene puede reducir las tasas de interés en préstamos futuros y ahorrar mucho en los pagos de intereses. El siguiente video explica cómo toma sólo unos pocos pasos y un poco de dedicación para tomar control de su deuda.


Utah State University Extension PowerPay 5.0

PowerPay le dará las herramientas para desarrollar un plan de eliminación de deuda personalizado y que usted podrá completar por sí mismo. Descubra cómo usted puede eliminar sus deudas rápidamente y cuánto puede ahorrarse en costos de intereses siguiendo su plan de reducción de la deuda. Este enlace puede ser de mucha utilidad: https://powerpay.org/


Pago de la Deuda por TransUnion

Tener bajos niveles de deuda puede hacer que Usted se vea mejor a los ojos de los prestamistas, lo que podría reducir las tasas de préstamo que recibe y lograr un ahorro sustancial en el pago de intereses durante la vida del préstamo. TransUnion ofrece los siguientes consejos para pagar sus deudas: Infórmese acerca del estado actual de sus deudas, haga cálculos acerca de sus pagos, negocie o consolide su deuda, tenga en cuenta la refinanciación, y establezca un plan de reducción de deudas. Para mantenerse dentro de su plan, los consumidores deberían registrarse para el monitoreo de crédito en línea y recibir informes trimestrales de crédito, correos electrónicos de alerta de crédito y gráficos de tendencias que describe su evolución en el tiempo.


Recursos en Línea sobre Capacidad FinancieraLaptop

Guía del Consumidor

La Guía del Consumidor es uno de los recursos más informativos y populares del gobierno federal. La información de la guía permite a los consumidores tomar decisiones inteligentes y recibir ayuda con sus problemas y preguntas. Encontrará información sobre cómo presentar una queja de consumidor, consejos sobre convertirse en un comprador informado, entender el crédito y más. Haga clic aquí para obtener la Guía del Consumidor.

Freddie Mac CreditSmart® Curriculum

Este material educativo en línea cuenta con una sección completa (en Inglés y en Español) de herramientas de educación financiera en línea con doce (12) módulos que cubren todo, desde el crédito, la administración del dinero, y la compra de vivienda y la prevención de la ejecución hipotecaria: http://www.freddiemac.com/creditsmart/consumer_training.html

Comisión Federal de Comercio (FTC)

La FTC es el sitio más importante de quejas de los consumidores y donde encontrará la manera de protegerse a sí mismo contra prácticas comerciales abusivas y el fraude: http://www.ftc.gov/

Ahorrar Dinero para Alcanzar Sus Metas Financieras

Esta herramienta para establecer una meta de ahorro le ayuda a calcular lo que es necesario para alcanzar un objetivo financiero. Inscríbase en un plan de ahorro y vea los resultados financieros. Haga clic en el botón de informe para obtener más información sobre el plan y lo que se puede hacer para asegurarse de que está en camino.
http://www.bankrate.com/calculators/savings/savings-goal-calculator-tool.aspx#ixzz38kSYI4Fj

Fundación Nacional para la Educación Financiera

Ahorrando para alcanzar sus metas financieras: Financial Money Mentoring Booklet


Administración del Dinero

Juega Moneytopia y aprenda los conceptos básicos de la administración del dinero. Moneytopia es un juego inmersivo que le ayuda a aprender más sobre el manejo de su dinero mientras se divierte. Mientras más elevado y más costoso sea su gran sueño, más larga será la duración del juego. Juega el Moneytopia, o para tener un vistazo general de los diferentes temas vea los Moneytopia Tutoriales.
http://www.finra.org/Investors/SmartInvesting/GettingStarted/P118614


Herramientas y Recursos para Consumidores

FTC Plantilla de Presupuesto

Utilice esta sencilla plantilla para crear un plantilla fácil y realizar un seguimiento de sus gastos cada mes.

FTC 10 Maneras de Evitar el Fraude

Los estafadores en los EE.UU. y alrededor del mundo defraudan a millones de personas cada año. Ellos usan el teléfono, correo electrónico, correo postal, e Internet para engañarlo y hacer que envíe dinero o información personal. Aquí hay una lista de 10 cosas que usted puede hacer para evitar una estafa.

Reparación de Crédito

Ahorrar dinero y protegerse de las compañías que hacen falsas promesas a los consumidores que están en busca de mejorar su crédito.

Guía de la Tarjeta de Crédito y Su Uso

Hay muchos tipos de tarjetas de crédito con diferentes características, pero no hay ninguna que sea la mejor tarjeta de crédito de todas ellas. Es importante comparar antes de aplicar a una de ellas. Comisiones, tasas de interés, cargos por financiamiento y beneficios pueden variar mucho. En algunos casos, las tarjetas de crédito podrían parecer buenas ofertas sin haber leído la letra pequeña y los términos. Haga clic aquí para ver la Guía rápida de la GSA para los consumidores de crédito, débito y prepago.

¿Está Buscando un Préstamo Hipotecario?

A continuación encontrará lo que puede esperar al aplicar a un préstamo para compra de vivienda bajo las reglas federales, conocidas como Consumer Financial Protection Mortage Rules (pdf): Las nuevas reglas efectivas a partir del 10 de enero 2014 le ayudarán a asegurarse que usted obtiene un préstamo de hipoteca que puede pagar. Las normas también ayudan a garantizar que los prestamistas responsables no están obligados a competir con los prestamistas irresponsables que operan con prácticas riesgosas. Aunque las reglas le proporcionan protecciones, es importante hacer su propio análisis. Concéntrese en que préstamo es asequible para usted teniendo en cuenta sus otras prioridades, no en la cantidad que puede recibir. Para saber cuál es su capacidad de pago, usted tendrá que dar una mirada a sus ingresos, los gastos y sus prioridades de ahorro para ver que se adapta cómodamente a su presupuesto.

Calculadoras de Pago de Préstamos Hipotecarios

Utilice las calculadoras de hipotecas de Bankrate para comparar los pagos hipotecarios, préstamos hipotecarios y préstamos ARM. La calculadora de la hipoteca ofrece un plan de amortización: http://www.bankrate.com/calculators/index-of-mortgage-calculators.aspx

Calculadora de Jubilación

FINRA tiene una calculadora de jubilación que puede ayudarle a planear su estrategia de inversión.
http://apps.finra.org/Investor_Information/Calculators/1/RetirementCalc.aspx


Videos sobre la Capacidad Financiera

¿Dónde se puede obtener información? ¿Cómo puede protegerse? Los siguientes son recursos de confianza que le darán información básica sobre temas importantes para consumidores. Estos se presentan en textos y en formatos de vídeo.





Sitios Web Útiles para los Consumidores


Educación Financiera


Préstamos para Estudiantes

La Deuda Estudiantil va en Aumento


Echa un vistazo a la historia que explora la deuda del estudiante en los Estados Unidos. Mediante el uso de datos y entrevistas a expertos, este video muestra cómo el mercado de préstamos de estudiantes ha crecido a más de $ 1 trillón en deuda pendiente y da contexto a los consumidores que consideran tomar los préstamos estudiantiles.

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